Frontalier Suisse :
CMU ou LAMal ?
En 2026, le choix de votre assurance maladie reste irrévocable. Ne perdez pas des milliers de francs par an. Comparez les cotisations CNTFS et les primes LAMal frontaliers en 2 minutes.
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Comprendre le Droit d'Option
Vous avez 3 mois pour choisir. Passé ce délai, c'est l'affiliation d'office.
Le statut de frontalier offre un privilège unique : le droit d'option. Lors de votre prise de poste en Suisse (ou d'un changement de statut comme le chômage ou la retraite), vous devez choisir entre le système de santé français (CMU) et le système suisse (LAMal).
Attention : Un choix irrévocable
Une fois le choix exercé (via le formulaire "Choix du système d'assurance-maladie"), il est impossible de revenir en arrière, sauf changement majeur de situation (perte d'emploi, passage au statut de résident, etc.).
Les deux options en bref
Option CMU (France)
Assurance maladie gérée par la Sécurité Sociale française (CPAM). La cotisation est indexée sur votre revenu (CNTFS).
Option LAMal (Suisse)
Assurance privée suisse régie par la loi fédérale. Prime forfaitaire mensuelle, indépendante du revenu.
Comment ça marche ?
Votre parcours d'affiliation en 3 étapes simples.
1. Simulez
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2. Comparez
Analysez les avantages : couverture famille vs prix fixe. Nos experts vous aident à comprendre les pièges (retraite, CSG/CRDS).
3. Validez
Exercez votre droit d'option formellement dans les 3 mois. Nous vous guidons pour remplir le formulaire "Choix du système" sans erreur.
Délais & Procédures : Ne Ratez Pas le Coche
Le non-respect du délai de 3 mois entraîne une affiliation d'office à la LAMal suisse (souvent plus chère et sans droit d'option).
Documents Essentiels
- Formulaire "Choix du système"
- Formulaire E106 / S1
- Attestation de travail ou contrat
- Attestation de radiation précédente
Étape 1 : Les 3 premiers mois (Période critique)
Dès votre premier jour de travail en Suisse, le compte à rebours commence. Vous avez 90 jours pour faire valider votre choix par l'autorité suisse (SAM pour Genève, SAMIV pour Vaud, etc.).
- Jours 1 à 30 : Comparez les offres. C'est le moment d'utiliser notre simulateur. Ne signez rien à la hâte.
- Jours 31 à 60 : Si vous choisissez la LAMal, demandez des offres formelles aux assureurs (Helsana, Swica, etc.). Si vous choisissez la CMU, préparez votre dossier CNTFS.
- Jours 61 à 90 : Envoyez le formulaire de "Choix du système d'assurance-maladie" à l'autorité cantonale compétente. Ce formulaire doit être visé par l'assureur suisse ou la CPAM selon votre choix.
Étape 2 : L'Affiliation Concrète
Une fois le formulaire de choix validé par le canton, vous êtes officiellement couvert. Mais attention à la rétroactivité.
En Suisse, l'assurance est obligatoire dès le 1er jour de travail. Si vous vous affiliez le 89ème jour, vous devrez payer les primes des 3 premiers mois d'un coup. Prévoyez cette trésorerie !
Le Cas de la Double Affiliation (Le Cauchemar)
Il arrive que la Sécurité Sociale française (CPAM) et l'assureur suisse vous réclament tous les deux des cotisations. Cela arrive souvent si le formulaire de choix n'a pas été transmis correctement à la CPAM.
Solution : Conservez précieusement la copie validée de votre formulaire de choix. C'est la seule preuve juridique qui fait foi pour annuler une double facturation.
Le Match : CMU vs LAMal
Tableau comparatif des avantages et inconvénients
La CMU
Système Français- Coût : 8% de votre RFR. Intéressant pour les petits salaires.
- Famille : Les ayants-droits sont couverts gratuitement.
- Devient très cher si votre salaire augmente. CSG/CRDS s'appliquent sur les revenus du patrimoine.
La LAMal
Système Suisse- Coût : Forfait fixe (env. 170-190 CHF/mois).
- Stabilité : Le prix ne change pas si votre salaire double.
- Chaque membre de la famille paie sa prime.
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Veuillez entrer un salaire valide.
Coût Estimé CMU
-- € / an
Coût Estimé LAMal
-- € / an
L'option la plus économique pour vous
LAMal
Économie potentielle : -- par an
Le Calcul CNTFS vs Primes LAMal : Plongée Technique
Beaucoup de frontaliers sous-estiment l'impact des augmentations de salaire sur la cotisation CMU. Contrairement à la LAMal qui est une prime d'assurance fixe (risque), la CMU fonctionne comme un impôt (solidarité).
La formule secrète du CNTFS
Le Centre National des Travailleurs Frontaliers Suisses (CNTFS) utilise une formule précise. En 2026, l'assiette de cotisation est calculée sur le Revenu Fiscal de Référence (RFR).
L'abattement : Il correspond à environ 20% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Si le PASS augmente, l'abattement augmente, ce qui baisse légèrement la cotisation. Mais si votre salaire augmente plus vite que le PASS, vous payez plein pot.
Les frais cachés de la CMU
Attention, le calcul CMU ne s'arrête pas à votre salaire suisse. Il englobe :
- Vos revenus locatifs (si vous avez investi en immobilier).
- Vos revenus de capitaux mobiliers (dividendes, intérêts).
- Les plus-values de cession.
De plus, la CSG/CRDS (environ 9.7%) s'applique également sur vos revenus du patrimoine, même si vous êtes à la CMU.
La structure de la LAMal Frontalier
Côté Suisse, le calcul est radicalement différent. L'Office Fédéral de la Santé Publique (OFSP) valide les primes chaque automne pour l'année suivante.
La prime dépend de 3 facteurs uniquement :
- Votre âge : Enfant (0-18), Jeune Adulte (19-25), Adulte (26+).
- Votre lieu de résidence : Les frontaliers forment un "groupe de risque" à part.
- L'assureur choisi : Bien que les prestations soient identiques (LAMal de base), les prix varient du simple au double. Helsana est historiquement compétitif, mais d'autres acteurs comme Swica ou CSS peuvent avoir des offres intéressantes selon les années.
Mutuelle ou Complémentaire : Que choisir ?
Le régime de base (CMU ou LAMal) ne couvre pas tout. En Suisse, il y a une franchise (souvent 300 CHF) et une quote-part (10%). En France, il y a le ticket modérateur et les dépassements d'honoraires.
Il existe deux philosophies pour vous couvrir :
1. La Mutuelle Frontalière (Côté France)
C'est le choix le plus courant. Vous souscrivez une mutuelle "loi Evin" en France qui complète vos remboursements, que vous soyez CMU ou LAMal. L'avantage ? Le tiers-payant en pharmacie et chez les médecins français.
2. La Complémentaire Suisse (LCA)
Proposée par les assureurs suisses. Elle est souvent plus chère et requiert un questionnaire de santé. Elle est utile si vous souhaitez vous faire soigner exclusivement en Suisse (cliniques privées, chambre individuelle).
Tableau des restes à charge (Exemple 2026)
| Type de Soin | Avec LAMal Seule | Avec Mutuelle |
|---|---|---|
| Consultation Généraliste (CH) | 90% (après franchise) | 100% |
| Hospitalisation (FR) | 80% (Base Sécu) | 100% + Chambre part. |
| Lunettes / Dentaire | 0 CHF (Rien) | Forfait (ex: 300€/an) |
| Pharmacie (FR) | 65% (Base Sécu) | 100% (Tiers Payant) |
Analyses par Profil
Famille avec enfants
Pourquoi la CMU est souvent le choix par défaut, mais comment la LAMal peut devenir compétitive.
Lire l'analyse →Célibataire
Dès 65'000 CHF de revenus annuels, la LAMal devient mathématiquement plus intéressante.
Voir les seuils →Retraités Frontaliers
Le piège de la retraite : comment vos revenus changent mais pas vos cotisations.
Spécial Retraite →Le Piège de la Retraite : Pensez à long terme
C'est le point le plus négligé par les jeunes frontaliers. Votre choix d'aujourd'hui vous suit à la retraite.
Si vous choisissez la LAMal aujourd'hui : À la retraite, si vous touchez une rente suisse (AVS/LPP) et aucune rente française (ou une rente marginale), vous resterez assuré en Suisse. C'est souvent avantageux car les primes LAMal pour retraités restent fixes, alors que vos besoins de santé augmentent.
Si vous choisissez la CMU aujourd'hui : À la retraite, vous basculerez probablement au régime général français. Cependant, si vous avez une grosse retraite suisse, la CSG (Contribution Sociale Généralisée) prélevée par la France peut devenir un gouffre financier (8.3% sur vos pensions étrangères !).
Important : Depuis 2015, les retraités frontaliers ne peuvent plus exercer de nouveau droit d'option au moment de la retraite s'ils ont déjà choisi une fois. La décision prise à 25 ans vous impacte à 65 ans.
Exemples Concrets & Chiffrés
Analyses détaillées pour vous aider à vous projeter.
Julien, 28 ans, Célibataire
Salaire : 75'000 CHF / an
Résident : Annemasse
Option CMU
~3'800 € /an
Calcul basé sur 8% du RFR après abattement.
Option LAMal
~2'100 € /an
Prime mensuelle ~170 CHF (Helsana/Swica).
Sarah & Marc, 2 Enfants
Salaire Sarah (Frontalier) : 90'000 CHF
Marc (France) : 25'000 €
Option CMU
~4'500 € /an
Couvre Sarah + Enfants gratuitement (rattachés).
Option LAMal
~6'800 € /an
Sarah (2300€) + 2 Enfants (1100€ x 2) + Mutuelles.
Le Glossaire du Frontalier
Comprendre le jargon est essentiel pour faire le bon choix.
Faire une simulation maintenantCNTFS
Centre National des Travailleurs Frontaliers Suisses. Organisme de l'URSSAF qui gère la collecte des cotisations CMU.
Franchise (LAMal)
Montant annuel à votre charge avant que l'assurance ne commence à rembourser (généralement 300 CHF pour un adulte).
Quote-Part
Une fois la franchise atteinte, vous payez encore 10% des frais de santé (plafond à 700 CHF/an).
Formulaire E106 / S1
Document permettant de faire valoir vos droits à l'assurance maladie en France (CPAM) tout en étant assuré en Suisse.
Ils ont fait le bon choix
Découvrez comment d'autres frontaliers ont optimisé leur couverture.
"J'étais persuadé que la CMU était moins chère. Le simulateur m'a montré que je perdais 200 CHF par mois avec la LAMal. Le changement a été rapide."
Thomas S.
Frontalier Vaud
"Avec 3 enfants, le calcul est différent. Merci pour l'analyse honnête qui m'a orienté vers la CMU pour l'instant, c'était le plus rentable pour ma famille."
Aurélie L.
Frontalière Genève
"Le piège de la retraite m'avait échappé. J'ai anticipé en passant à la LAMal avant mes 50 ans. Un conseil précieux pour l'avenir."
Pierre B.
Frontalier Bâle
Questions Fréquentes 2026
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Nos experts sont spécialisés exclusivement sur le statut frontalier. Nous comparons pour vous les offres de Helsana, Swica, CSS et le calcul CNTFS.
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Lun-Ven 10h-18h
"J'allais choisir la CMU par habitude. Après simulation, j'ai réalisé que je perdais 180€/mois."
- Marc D., Frontalier à Genève
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Pourquoi ce choix est crucial ?
CMU ou LAMal : un choix qui peut impacter votre budget et vos remboursements
Le statut de frontalier vous donne le droit de choisir entre deux systèmes d’assurance maladie.
📉 CMU (France) : cotisation basée sur vos revenus
💶 LAMal (Suisse) : cotisation fixe, mais avec franchise
Un mauvais choix peut vous coûter cher, chaque année.
CMU ou LAMal : quelle assurance santé choisir quand on est frontalier suisse ?
Il n’est pas toujours évident de s’y retrouver entre la CMU et la LAMal, les deux régimes d’assurance maladie disponibles pour les frontaliers. Pourtant, ce choix peut représenter plusieurs milliers de francs de différence par an selon votre situation.
Nous mettons à votre disposition un outil de comparaison simple et gratuit, spécialement conçu pour les frontaliers travaillant en Suisse. Il vous permet de visualiser en quelques clics la solution la plus avantageuse selon vos besoins : coût mensuel, prise en charge, qualité des soins, stabilité financière…
👉 Grâce à notre simulateur, nos utilisateurs réalisent en moyenne jusqu’à 10’000 CHF d’économies par an, tout en bénéficiant d’une couverture santé mieux adaptée à leur profil.
| Critère | CMU (France) | LAMal (Suisse) |
|---|---|---|
| Type de système | Système public français | Assurance privée obligatoire suisse |
| Base de calcul | Revenu fiscal de référence (RFR) | Prime fixe selon l’âge, le canton, l’assureur |
| Montant mensuel | ~8% du RFR (exemple : 800€/mois pour 120k€/an) | Environ 250 à 450 CHF/mois selon profil |
| Couverture médicale | Régime français, prise en charge via CPAM et carte Vitale | Soins en Suisse et en France (selon la police choisie) |
| Couverture à l’étranger | Limité, sauf avec assurance complémentaire | Très bonne couverture en Suisse / France / UE |
| Délais de remboursement | Souvent longs, via CPAM | Très rapides (souvent quelques jours) |
| Libre choix des prestataires | Oui, en France | Oui, en Suisse et souvent en France aussi |
| Mutuelle complémentaire | Souvent nécessaire (non incluse) | Parfois utile mais pas obligatoire selon les besoins |
| Stabilité des coûts | Variable selon les revenus | Stable (hors variation annuelle de prime) |
| Avantage principal | Moins coûteux pour les petits revenus | Meilleure qualité de soins, remboursements rapides |
| Inconvénient principal | Coût élevé pour les hauts revenus, délais CPAM | Coût fixe parfois élevé, pas en fonction du revenu |
| Adapté à | Petits revenus, personnes soignées principalement en France | Revenus moyens/élevés, soins fréquents en Suisse ou souhait de meilleure qualité |
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❓ Foire aux questions – CMU ou LAMal
Le droit d’option permet à toute personne résidant en France et travaillant en Suisse de choisir entre deux systèmes d’assurance maladie : la CMU (régime français) ou la LAMal (assurance suisse obligatoire). Ce choix doit être fait dans les 3 mois suivant le début de l’activité en Suisse.
En principe non. Une fois le droit d’option exercé, votre choix est irrévocable tant que vous restez frontalier (sauf en cas de changement de statut : déménagement, chômage, etc.). Il est donc crucial de bien comparer avant de décider.
Oui. Grâce au formulaire E106, les frontaliers affiliés à la LAMal peuvent également recevoir des soins en France, remboursés par la Sécurité sociale française, tout comme un assuré CMU. Vous avez ainsi accès aux deux systèmes de soins.
Cela dépend de votre situation.
Si vous avez un revenu faible ou modéré, la CMU peut être plus avantageuse.
Si vous avez un revenu élevé, la LAMal est souvent plus économique à long terme, car son coût est fixe et indépendant du revenu.
Notre simulateur vous aide à y voir clair 👇
Avec la CMU, une complémentaire santé (mutuelle) est fortement recommandée pour couvrir les frais non remboursés.
Avec la LAMal, une mutuelle est facultative, mais peut être utile pour certains postes de soins (optique, dentaire, hospitalisation privée).
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